Que vous soyez déjà marié, engagé ou rêvé de votre «grand jour» parfait, il y a plus à être attelé que de l'amour.
Certes, ce dernier est généralement la principale raison pour laquelle les gens se font le nœud: montrer leur engagement les uns envers les autres. Mais à part les trucs amoureux, il y a aussi des avantages financiers à la loi.
«La romance peut coûter une fortune, mais le mariage peut payer», explique Sarah Coles, responsable des finances personnelles à Hargreaves Lansdown. « Si vous finissez par faire le nœud ou entrer dans un partenariat civil, il existe de nombreuses règles financières dont vous pouvez profiter et sauver une fortune. »
Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles se mettre sur un genou pourrait être bon pour votre portefeuille (une fois que vous avez payé les frais de mariage).
Allocation de mariage
«Tout ce que j'ai que je partage avec vous» signifie des choses différentes pour différents couples, mais le partage de votre allocation fiscale présente beaucoup plus d'avantages que de partager une brosse à dents.
L'allocation de mariage (qui peut également être utilisée par ceux des partenariats civils) permet à un conjoint qui n'utilise pas toute leur allocation personnelle pour en allouer 10% à son mari ou à sa femme.
Qu'est-ce que l'allocation personnelle?
C'est le montant que tout le monde a le droit de gagner sans payer de taxe. L'allocation personnelle standard est de 12 570 £.
Êtes-vous un haut-parleur? L'allocation diminue de 1 £ pour chaque 2 £ que vous gagnez au-dessus de 100 000 £.
Cela signifie que si vous gagnez au-dessus de 125 140 £, vous n'aurez pas d'allocation personnelle.
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Seuls les couples où le plus grand public ramène à la maison moins de 50 270 £, et paie donc la taxe de base, sont éligibles.
Si vous êtes dans cette position, l'allocation de mariage peut vous faire économiser 252 £ par an. Vous pouvez également revenir en arrière, jusqu'en 2021 si vous êtes dans cette position depuis lors. Si vous pensez que vous pourriez avoir droit à une allocation de mariage, utilisez la calculatrice du gouvernement pour vérifier et contacter le taxer vous-même pour postuler.
Partage des actifs
Les couples mariés et ceux des partenariats civils sont en mesure de passer des actifs entre eux sans que HMRC ne décide qu'il y a une facture fiscale à payer. Cela peut vous assurer que vous utilisez vos deux allocations personnelles pour les revenus et l'impôt sur les gains en capital pour payer le moins possible.
Coles explique que, en plus de l'allocation personnelle qui signifie que vous ne payez pas d'impôt sur la première tranche de revenus, vous avez également une allocation d'épargne personnelle, une allocation de dividende et une allocation d'impôt sur les gains en capital, ce qui signifie que vous ne payez pas d'impôt sur la première tranche d'intérêts d'épargne, les paiements de dividendes ou les bénéfices de la vente d'investissements.
«Vous pouvez partager vos investissements et vos économies entre vous, vous profitez donc tous les deux de toutes ces allocations. Tout supplément peut être détenu par le contribuable le plus bas, donc vous payez le minimum absolu en impôt », dit-elle.
« Si un couple célibataire essayait de le faire, la transmission de son partenaire pourrait en fait déclencher une facture fiscale. »
Taxe sur les successions
Aussi peu romanes que cela puisse paraître au début d'une relation, les vœux de mariage que nous faisons sont «jusqu'à ce que la mort nous fasse partie», et certains des plus grands avantages financiers de la vie conjugale ne sont pas ressentis par nous, mais par nos descendants, qui peuvent bénéficier d'un projet de loi sur la taxe sur l'héritage plus faible si leurs parents sont mariés.
En effet, les couples mariés et ceux des partenariats civils peuvent laisser une richesse illimitée à leur conjoint ou à leur partenaire civil sans déclencher une facture d'impôt sur l'héritage. Votre conjoint peut également hériter de votre allocation inutilisée de 325 000 £ et de la «bande de taux de résidence» de 175 000 £ (également connu sous le nom de bande « principale de résidence '') pour leur permettre de transmettre plus de richesses en franchise d'impôt lorsqu'ils meurent.
L'impôt sur les successions est prélevé à 40% de 40% sur tout ce qui est supérieur aux 325 000 £, il peut donc considérablement réprimer votre héritage pour vos enfants. Sean McCann, planificateur financier à charte chez NFU Mutual, souligne également que, parce que la taxe doit être payée dans les six mois suivant le décès et avant que les actifs puissent être transmis aux bénéficiaires, il peut laisser un membre non marié mais endeuillé d'un couple dans une situation difficile.
« Pour les couples cohabitants, si votre partenaire vous laisse des actifs facturables d'une valeur de plus de 325 000 £, vous paierez 40% d'impôt sur l'excédent », dit-il. « Cela laisse souvent le partenaire survivant devant faire face à une grande facture fiscale inattendue, lorsqu'elle est la plus vulnérable. »
Jason Hollands, directeur général du groupe d'investissement Tilney Bestinvest, ajoute que si vous faites des cadeaux à votre conjoint ou à votre partenaire civil au cours de votre vie, ils ne comptent pas dans la règle de sept ans à des fins d'impôt sur les successions.
«Lorsqu'un individu fait un don de capital ou d'actifs à un autre individu au cours de sa vie – peut-être une voiture ou un morceau de bijoux de grande valeur – il peut être classé comme un transfert potentiellement exonéré et, si le décès a eu lieu dans les sept ans à compter de la date du don, le bénéficiaire peut être tenu à la taxe sur l'héritage, une mauvaise surprise s'il n'a pas les ressources à payer. Cependant, les cadeaux entre conjoints ou partenaires civils ne sont pas des transferts potentiellement exemptés. Ils sont ignorés à des fins d'impôt sur les successions.
Autre protection de deuil
Il existe d'autres différences entre la mort d'un conjoint ou d'un partenaire civil et de la mort d'un partenaire célibataire, même lorsqu'il y a des enfants impliqués dans la relation.
Si vous mourrez sans testament, votre succession est partagée selon les «règles de l'intesties». En règle générale, les partenaires mariés, les partenaires civils, les enfants et certains parents peuvent hériter de ces règles. Vous pouvez consulter votre éligibilité sur le site Web du gouvernement.
Si vous n'êtes pas marié et que vous mourrez sans une volonté pour le partenaire survivant, le survivant n'a pas droit automatique à un héritage de la succession.
Les couples mariés ou en partenariat civil ont également automatiquement droit à des avantages de la pension de leur défunt conjoint s'ils meurent. Les couples cohabitants n'ont pas automatiquement droit à cela, à moins qu'un formulaire «expression de souhaits» ne soit tenu à jour.
Les paiements de soutien à la deuil, qui sont payables à ceux dont le partenaire décède sous l'âge de la retraite de l'État, est disponible pour les couples mariés, les partenaires civils ou à ceux qui vivent ensemble comme s'ils étaient mariés.
Un taux de soutien de deuil plus élevé est un paiement ponctuel pouvant aller jusqu'à 3 500 £, suivi de 350 £ par mois pendant 18 mois si vous êtes parent d'un enfant de moins de 20 ans ou enceinte. Sinon, vous recevrez le taux standard, qui est un paiement forfaitaire initial de 2 500 £, suivi de 18 versements mensuels de 100 £.
Action pour les cohabite
Pour ceux qui ne veulent pas se marier, il y a des étapes pour vous assurer de souffrir moins financièrement. Il s'agit notamment de garder votre testament et de votre partenaire à jour afin que toute tragédie inattendue ne conduit pas à un partenaire déshérité.
Remplir un formulaire «Expression de souhaits» afin que votre pension se rende à votre partenaire s'assurera également que votre partenaire ne perd pas.
Donc, si vous songez à avoir un «mariage turbocompressé», comprendre les avantages disponibles pour les couples mariés peut vous aider à vous assurer que vos finances sont plus fortes et à travailler pour votre relation.
Que se passe-t-il si vous rompez?
«La seule clé potentielle en cours est que tous les mariages ne durent pas éternellement. Non seulement le divorce coûte cher, mais si vous avez partagé les actifs, mais cela peut également être compliqué, surtout si l'un de vous commence à tout dépenser avant la finalisation du divorce. Malheureusement, il est impossible de savoir si vous en tomberez contre cela jusqu'à ce qu'il soit trop tard », explique Coles.
Comment se protéger financièrement
Si la romance ne dure pas, vous pouvez prendre des mesures pour vous assurer que votre divorce n'est pas une catastrophe financière.
Les experts en planification financière de Rathbones ont partagé leurs meilleurs conseils sur la façon de se préparer:
- Comprenez votre budget: Pour conserver un mode de vie similaire après la mise en place, il est important de comprendre combien vous avez besoin de tous les jours. La surveillance de vos dépenses quotidiennes, des factures majeures et toutes les dépenses futures attendues (telles que les frais de scolarité privées) donnera un objectif à viser lors de la négociation.
- Créer un plan financier: Votre règlement financier peut être reçu de deux manières, un montant forfaitaire ou des paiements de maintenance continus. Bien que vous ayez peut-être budgété et avoir une estimation approximative de vos dépenses futures, il est difficile de savoir combien vous aurez besoin dans 15 ans. Un planificateur financier examinera également l'option forfaitaire. En utilisant une prévision budgétaire, ils projeteront les dépenses aux côtés des taux d'intérêt futurs et de l'inflation pour calculer la quantité d'argent nécessaire à long terme.
- Pensez à la pension: Pour de nombreux couples mariés, un partenaire peut avoir une pension plus substantielle que l'autre. L'hypothèse serait que cela serait partagé au moment de la retraite. Par conséquent, une pension doit également être considérée comme faisant partie du règlement financier.
- Considérez la protection: Considérez ce qui pourrait arriver à votre famille si votre revenu tombe à zéro, ou si vous êtes tombé malade ou est décédé. Mettre la bonne assurance en place aiderait à vous protéger, vous et votre famille, et à atténuer tout risque si l'inattendu se produit.
Quand le mariage ne paie pas
Bien qu'il y ait de nombreux avantages financiers à se marier, si votre partenaire possède déjà une propriété, vous pourriez tomber en raison de règles conçues pour cibler les propriétaires de seconds.
En effet, HMRC classe un couple marié ou des partenaires civils, comme une unité à des fins fiscales.
Si l'un de vous possède une propriété d'achat à LET ou décide de louer leur maison principale afin que vous achetez une propriété ensemble, vous devrez payer le droit de timbre supplémentaire responsable de ceux qui achètent une deuxième propriété, même si l'un de vous en n'a qu'un.
Avec le coût moyen de 20 822 £ d'un mariage, un droit de timbre sur une maison de 250 000 £ pourrait être coûteux de dissuader le nœud, même compte tenu de tous les avantages financiers mentionnés ci-dessus.
