En 2023, les couples mariés avaient la part la plus élevée de acheteurs de maisons de toutes les tranches d'âge aux États-Unis. La tranche d'âge de 25 à 33 ans était de 54 pour cent, tandis que la tranche d'âge de 34 à 43 ans était de 66 pour cent.
Dans le même temps, les couples non mariés représentaient 19 % des acheteurs de maisons âgés de 25 à 33 ans. Mais ils représentent une part importante du marché des acheteurs d'une première maison.
En tant qu'acheteurs d'une première maison, les couples mariés et non mariés ont un pouvoir d'achat plus élevé que les acheteurs célibataires. Cependant, les couples non mariés sont plus susceptibles faire des sacrifices financiers pour l’accession à la propriété que les couples mariés.
Bien qu'il existe des différences importantes dans les décisions d'achat des couples, ils peuvent considérer des éléments similaires avant d'acheter une maison en tant que couple marié. Si vous et votre partenaire envisagez de devenir propriétaires, voici les mesures financières les plus essentielles à prendre avant de confirmer votre achat et de signer les accords :
1. Déterminer les raisons d'acheter une maison
Il existe de nombreuses raisons d'acheter une maison, mais le processus peut avoir un impact sur la façon dont vous et votre partenaire êtes en phase sur les priorités et les résultats attendus. Par exemple, si vous cherchez à revendre des maisons pour en tirer un profit, mais que votre partenaire recherche une maison pour toujours, vous risquez de transformer une période passionnante en une période conflictuelle et litigieuse.
C’est pourquoi il est essentiel d’avoir une conversation honnête avec votre partenaire sur vos objectifs d’accession à la propriété. Pensez à vos aspirations à court terme et à vos projets à long terme. Est-il préférable de conserver un bien immobilier pendant un certain temps, d’être propriétaire d’une maison sans y vivre ou de louer pour l’instant ?
Quels que soient vos objectifs, mieux vaut ne pas vous fier au sentiment du type « c'est ce que vous êtes censé faire ». Avant de prendre une décision, réfléchissez bien aux raisons pour lesquelles vous êtes tous les deux intéressés par l'accession à la propriété afin de trouver un terrain d'entente.
2. Évaluez vos ressources financières
Vous devez vous mettre d'accord sur un budget. Déterminer votre prix plafond est crucial car sinon, vous risquez de vous retrouver avec un bien inabordable.
Si vous et votre partenaire avez des revenus, vous pouvez avoir la possibilité d'effectuer des paiements pour votre maison. Cependant, si un seul d'entre vous travaille, vous n'aurez peut-être pas suffisamment de ressources pour couvrir les coûts potentiels de l'accession à la propriété.
Vous devez également tenir compte d’autres engagements financiers, tels que l’épargne, les investissements et les fonds d’urgence, pour garantir que l’accession à la propriété ne pèsera pas sur vos finances ni ne compromettra votre capacité à atteindre vos objectifs financiers.
Vous devez donc calculer le montant que vous pouvez vous permettre en multipliant votre revenu brut mensuel par 0,28 (28 %). En règle générale, vous ne devriez pas dépenser plus que ce pourcentage pour le logement afin de vous assurer d'avoir de l'argent pour d'autres dépenses nécessaires.
Vous pouvez effectuer un calcul plus complet avec un calculateur de prêt hypothécaire en ligne, qui vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Le calcul indiquera également combien vous dépenserez en fonction du montant de l'acompte, du taux d'intérêt et des autres dettes impayées.
3. Examinez vos rapports de solvabilité
Demandez vos rapports de solvabilité et ceux de votre partenaire et examinez-les soigneusement pour déceler toute erreur. La dernière chose que vous souhaitez est de trouver la maison de vos rêves et de voir votre demande de prêt hypothécaire refusée ou retardée à cause de dossiers erronés.
Heureusement, vous pouvez les corriger, mais pas du jour au lendemain. Si vous trouvez des erreurs, rassemblez les documents nécessaires et rédigez une lettre contester l'erreur. Soumettez ensuite ces fichiers au bureau d’évaluation du crédit dont vous contestez le rapport ou à la société qui a enregistré les informations incorrectes.
Les rapports de solvabilité vous aideront également à évaluer votre situation financière. Si vous avez un mauvais score de crédit, les rapports peuvent vous indiquer les domaines dans lesquels vous devez améliorer vos habitudes de dépenses et de remboursement.
4. Identifiez vos préférences dans un bien
L'accession à la propriété est un engagement mutuel pour les couples. Vous devez vous assurer que vous pouvez assumer cette responsabilité en identifiant vos préférences en matière de propriété. À quoi ressemble la maison de vos rêves ? Où devrait-elle être située ?
Vous devez également tenir compte de ce que vous pourriez souhaiter dans le futur. Si vous envisagez d’avoir des enfants, recherchez un emplacement avec des districts scolaires et des quartiers adaptés aux enfants. Si vous envisagez d’utiliser la propriété comme source de revenus supplémentaire, recherchez un quartier populaire auprès des locataires.
D’autres questions peuvent fournir des orientations, notamment :
- De combien d'espace avez-vous besoin ?
- Préférez-vous une rue calme ou l'agitation ?
- Privilégiez-vous une maison avec un potentiel de revente ou la proximité de votre lieu de travail ?
5. Décidez de la quantité de travail que vous êtes prêt à fournir
Les maisons à rénover peuvent être tentantes. Leurs prix sont plus bas car elles ne sont pas prêtes à être habitées et il peut être intéressant de faire soi-même certaines rénovations. Cependant, ces types de propriétés nécessitent des travaux importants.
Alors, avant d’investir dans une maison à rénover, réfléchissez au temps que vous et votre partenaire allez consacrer à la rénovation. Vous devez vous assurer que vous voulez tous les deux la même chose.
Néanmoins, les maisons à rénover peuvent être un bon investissement, car elles peuvent vous aider à bâtir la valeur nette de votre maison tout en créant une maison que vous aimez.
Si vous décidez d'acheter un bien clé en main, cela implique tout de même un entretien régulier et des réparations potentielles. Vous devez également discuter de la possibilité de vous charger des tâches ménagères ou d'embaucher des personnes.
6. Créez un plan d’urgence en cas de rupture
Penser à la rupture est déprimant. Cependant, même si votre amour peut sembler inébranlable pour le moment, il est également crucial dans la planification financière, car vous ne savez pas comment les choses vont évoluer à l'avenir. Des forces sans précédent peuvent survenir et agir de manière surprenante.
Et comme personne n’est assuré de rester ensemble pour toujours, vous et votre partenaire devez créer un plan d’urgence pour gérer les biens partagés. Parler de cette situation permet de garantir des attentes claires au cas où le pire se produirait.
7. Explorez les options de financement pour l’achat d’une maison
Voici les options de financement que vous pouvez envisager lors de l’achat d’une maison en tant que couple marié :
Prêts FHA
Prêts immobiliers FHA sont fournis par la FHA (Federal Housing Administration). Les prêteurs privés prêtent l'argent et la FHA assure le prêt.
Ces prêts hypothécaires offrent des acomptes aussi bas que 3,5 % et acceptent des cotes de crédit inférieures à la plupart des prêts conventionnels. Cependant, leur montant maximum varie selon le comté. Ils peuvent être l'option la moins chère si vous avez une cote de crédit faible.
Vous et votre partenaire pouvez contracter un prêt FHA ensemble ou séparément.
Prêts VA
Les prêts VA sont assurés par le VA (Département des Anciens Combattants) pour les anciens combattants, les militaires et leurs familles.
Si vous êtes le conjoint d'un militaire en service actif, vous pouvez contracter un prêt VA. Si vous n'êtes pas marié, votre partenaire vétéran ou militaire peut vous ajouter comme coemprunteur.
Les prêts VA n'exigent aucun acompte, à condition que le prix de la maison ne dépasse pas la valeur estimée. Il n'y a pas non plus assurance hypothécaire privée (PMI) requise. Le VA peut même vous proposer une assistance si vous êtes confronté à des difficultés financières temporaires.
Cependant, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés, les montants maximum des prêts varient et vous devrez peut-être payer des frais de financement de prêt VA de un à trois pour cent.
Hypothèques conventionnelles
Les prêts hypothécaires conventionnels sont les type de prêt immobilier le plus courantEn règle générale, vous pouvez être admissible à ces prêts hypothécaires avec un score de crédit de 600 et un ratio dette/revenu (DTI) compris entre 43 et 50 pour cent.
Cependant, un acompte inférieur à 20 % implique de payer pour l'assurance hypothécaire privée. Heureusement, les taux d'assurance hypothécaire sont souvent plus bas dans les prêts hypothécaires conventionnels que dans la plupart des prêts.
Néanmoins, les prêts conventionnels peuvent être une bonne option si vous souhaitez bénéficier de taux d’intérêt plus bas avec un acompte plus important.
Subventions
Les subventions pour les primo-accédants peuvent vous aider à financer votre accession à la propriété si vous et votre partenaire avez des revenus faibles ou moyens. Ces récompenses en espèces n'ont pas à être remboursées.
Subventions pour les acheteurs d'une première maison inclure:
- Aide à la mise de fonds – Cette subvention peut varier entre 5 000 $ et 15 000 $. Elle comprend également des programmes de logement avec aide de l’employeur (EAH) pour les employés admissibles.
- Aide aux frais de clôture – Cette subvention peut fournir une somme forfaitaire pour l’acompte et la clôture, ou elle peut couvrir seulement deux à cinq pour cent des frais de clôture, tels que l’évaluation de la maison, les frais d’enregistrement et l’assurance du titre.
Vous pouvez recevoir des subventions des entités suivantes :
- Les institutions financières, par exemple les prêteurs privés comme les banques et les coopératives de crédit
- Gouvernements fédéral et des États
- Organisations à but non lucratif
En quoi l’achat d’une maison est-il différent pour les couples mariés et non mariés ?
Que vous soyez marié ou non, de nombreuses similitudes et différences en matière d’accession à la propriété peuvent s’appliquer à vos processus de planification et d’achat.
Hypothèque
L'état matrimonial n'a aucune incidence sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire. L'approbation dépendra de votre crédit, de vos revenus et de vos actifs. La seule différence réside dans la demande : vous pouvez déposer votre demande individuellement ou ensemble.
En tant que demandeur individuel, vous pouvez bénéficier d'un meilleur taux hypothécaire si votre cote de crédit dépasse celle de votre partenaire. Cependant, vous ne pourrez pas mettre en commun les revenus de votre partenaire, ce qui diminuera votre pouvoir d'achat. Vous ne pouvez pas utiliser les revenus de votre partenaire pour compenser votre ratio DTI si vous avez des dettes.
Vous pouvez bénéficier de meilleurs taux pour les demandes conjointes si vous remplissez les conditions et avez des cotes de crédit similaires. Si votre ratio DTI combiné est inférieur à celui des demandes individuelles, vous pouvez prétendre à des prêts hypothécaires plus élevés et vous permettre d'acheter des propriétés plus chères.
Toutefois, des dettes financières combinées ou des obstacles peuvent affecter votre demande conjointe.
Mode de propriété
Quelle que soit la demande de prêt hypothécaire, vous et votre partenaire pouvez détenir le titre de propriété comme vous le souhaitez. L'un ou les deux d'entre vous peuvent figurer sur le titre.
Les modes de propriété sont les suivants :
- Propriété unique – Une seule personne est inscrite sur le titre et conserve les droits de propriété. Si votre partenaire ne veut pas d'obligations liées à la propriété, il ne peut pas être légalement lié à la propriété. Cependant, le transfert de la propriété peut être difficile si le propriétaire décède sans testament.
- Copropriété – Selon cette méthode, deux ou plusieurs personnes sont inscrites sur le titre. Toutes les parties ont des droits et des parts égales dans la valeur nette. Cependant, tous les propriétaires doivent approuver avant de vendre ou de refinancer la propriété.
- Propriété en commun – Deux ou plusieurs personnes peuvent investir des intérêts financiers dans la propriété, mais il n’est pas nécessaire que ces intérêts soient égaux. Chaque propriétaire reçoit le titre de propriété d’une partie de la maison. Par exemple, vous pouvez en posséder 60 % tandis que votre partenaire en possède 40 %. Cependant, tous les propriétaires sont responsables des dettes liées à la propriété.
Prenez votre temps
Les responsabilités liées à la propriété d'un logement sont un engagement, quel que soit le statut matrimonial. C'est pourquoi vous devez prendre ces mesures financières pour évaluer la pertinence de la propriété individuelle et conjointe lorsque vous achetez une maison en tant que couple marié.
N’oubliez pas de discuter de toutes les options disponibles et d’être ouvert l’un envers l’autre afin de pouvoir prendre une décision éclairée et judicieuse pour votre situation actuelle et future.
